シンプルノート　京都伏見スタジオの竹原です🤓　
家づくりに役立つ情報をお届けします。


インフレの到来と共に建築費はもちろん土地取得費や外構費といった家にまつわる全てのコストが上がり続けていることから、それに伴って銀行からの借入も増加傾向にあります。

ゆえ、銀行側も最長35年だった返済期間を40年(50年)まで延ばしたり、金利が安い変動金利商品を展開し始めたりと、毎月の返済負担が上がらない工夫をしてくれているのですが、個人的には出来るだけ銀行からの借入額を減らす方法を考えた方がいいと思っています。

その方法は大きく分けて2つ。

1つは、家づくりの予算総額を35年返済で無理なく返済出来る水準にまで下げる。

そしてもう1つは親御さんから助けてもらう、あるいは可能な限り手持ち金(自己資金)を入れて35年返済で無理なく返済出来る水準にまで借入額を下げる。

なんとなくの感覚ですが、このいずれかの対策が出来るか出来ないかで今後の暮らしに大きな違いが出てくるのではないでしょうか。


✅住宅ローンが破綻する理由

これまで度々お伝えしていますが、住宅ローンは金利が上がったからといってすぐに返済が厳しくなることはまずありません。

固定金利の場合、金利の動向なんて全く関係ないし、当初期間固定金利の場合もその期間が終わるまで金利の影響を受けないからです。

また、変動金利にしても半年ごとに金利が変わりますが、金利が上がったとしても返済額は5年間変わらないし、5年後の見直し時でも25%以上返済額が上がらないようになっているからです。

ローン破綻する理由は、子供の成長と共に確実に出費が増えていく中、収入が増えるどころかむしろ減ってしまうこと。
あるいは、家づくりの予算設定がそもそも甘すぎること。

個人的には現在はこの2つのいずれか、あるいは両方をキッカケとしてローン破綻が起こってくるフェーズにあると考えています。

ゆえ、破綻しないためには家づくりの予算設定を絶対に間違えないこと!
この一言に尽きると考えています。
収入を維持出来るかどうかは現時点では誰にとっても確定事項ではありませんからね。


✅金利上昇の影響

おそらくこの7月に日銀は0.25%利上げをし、年内にもう1回0.25%利上げをするかもしれないと世間的には言われていますが、仮にこの予想通りに進むと変動金利ですら1%前後になる可能性すら出てくると思われるし、その後もインフレが進むとしたら現時点より1%金利が上がるということもあり得る話だと思います。

そして、そうなると仮に3500万円を35年返済で銀行から借りるとしたら毎月の返済ベースで16,310円も返済負担が上がるため、(0.5%と1.5%で比較)単純に6,850,200円も支払い利息が増えてしまうことになります。

ゆえ、家づくりのタイミングを迷われている方は、迷っている時間が長くなればなるほど出費が増える可能性が高くなるということを意識していただいた方がいいかもしれません。

あるいは金利が上がるのであれば少しでも負担を減らすために頑張って100万円貯金をして借入額を100万円減らすという選択を考えられるかもしれませんが、これも得策ではないかもしれません。

100万円借入を減らすために100万円貯めている間に金利が1%上がってしまったとしたら、5,564,160円も余分に利息を払うことになるからです。

それゆえ、金利上昇局面では借入額を減らすために貯金をしていくよりも目標貯金分、家づくりの予算を減らす工夫をするか親御さんから借りられるのであれば貸してもらった方がいいということも頭の片隅に置いていただければ、と思います。

とはいえ、急いで家づくりをしなければと焦ってしまったあまりに予算設定を間違えるようなことだけは絶対にしないでくださいね。


 
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