シンプルノート　京都伏見スタジオの竹原です🤓　
家づくりに役立つ情報をお届けします。

住宅ローンの借入額を考える時、借り過ぎによる生活苦を引き起こさないためにも、個人的には以下の3つの点に注意していただいた方がいいと考えています。

ローン砂綻によって家を手放すという最悪の事態まで行かずとも、切り詰めて暮らさざるを得ない状況になっていること自体が生活苦を引き起こしていると言っても過言ではないので、そうならないために心がけておいていただきたいと思っている内容です。

🔶まず1つ目が、収入は年収ベースではなく手取りベースで考える
ということです。
「借入額は年収の●倍程度が適正」とよく言われているもののそれはあくまでざっくりとした目安。

実際は「毎月いくら払えるか？」から逆算して借入額を試算するため、手取りベースで考えると金額がガクンと減ってしまう分落胆するかもしれませんが、常に手取りで考える癖をつけていただけば、と思います。


🔶2つ目は、奥さんの給料を満額で考えない
ということです。
産休や育休制度がある企業が近年増えてきているものの、奥さんはご主人に比べて収入が不安定になりやすいからです。

ゆえに奥さんの給料は「半分」くらいのこころもちで住宅ローンは考えるようにしていただければ、と思います。

仮にご主人の年収が460万円で奥さんの年収が240万円の場合、世帯年収は700万円になりますが、奥さんの額を半分で見るなら、世帯年収580万円のつもりで家づくりを考える、という感じですね。


🔶最後に3つ目が、借入期間は定年までで考える
ということです。
仮に勤務している企業の定年の年齢が70歳だとして現在の年齢が33歳だとしたら、最長37年で考えるのがいい、という感じですね。

もちろん、借入期間を長く出来ればその分、手元に残るお金が増えるので、一旦長く借りておいて出来るだけ貯金を増やしてどこかのタイミングで繰上げ返済をすることで、返済期間の帳尻を合わす、という方法をとっていただくのもありですが、思ったように貯金が出来なかった場合、退職後、収入が激減する中、けっこうな額の返済をしないといけない事態になるので、個人的には最初から現実的な返済期間で組んでいただくのが最良だと考えている次第です。


✅鍵は現実に目を向ける冷静さ
この3つをベースに借入額を算出すると、思い描く理想的な住まいを実現するために必要な借入額からだいぶかけ離れた金額が目の前に出現するのが普通だと思います。

仮に世帯年収が700万円でご主人の年収が460万円、奥さんの年収が240万円だとしたら、ご主人の手取りは約368万円、奥さんの手取りは約192万円となり、奥さんの手取りを半分でカウントするとしたら、手取りを年収464万円として計算する。

月額に直すと約39万円になるので、毎月の生活費が27万円だとしたらローンに回せる金額は、
固定資産税（月1万円）・火災(地震)保險（月0.5万円）・修繕積立金（月1.5万円）の合計3万円を除くと9万円。

定年の年齢が70歳で現在の年齢が33歳としたら、最長ローン期間は37年になるので、金利1.5%で試算してみると、借入額は3050万円あたりが無難な線という感じです。

もっとも、この借入額では土地を買って家を建てるとなるとかなり厳しいので、それなりに頭金を入れるか、返済負担を上げるか、の選択を強いられることになります。

土地価格が安い地域だと、頭金を300～500万円は準備する。あるいは頭金がない場合は、月1〜1.5万円毎月の返済額を上げる。
土地価格がそれなりにする地域の場合、土地をキャッシュで買えるくらい頭金を入れる。（1000万円前後）あるいは頭金がない場合は毎月の返済額を3万円程度上げる。
といった風に。

いずれにせよ、奥さんの収入を満額組み込むと想定すれば、問題ないことかもしれませんが、そこに潜んだリスクも考慮しておくことに越したことはないと思うので、建てた後にローンで苦しまないためにも、石橋を叩いて渡ることを忘れないようにしていただければ、と思います。

 
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