シンプルノート　京都伏見スタジオの竹原です🤓　
家づくりに役立つ情報をお届けします。


昨年、日銀がマイナス金利を解除し利上げをしたことによって、短期金利が上昇し、それに連動するように住宅ローンの変動金利も上昇しましたが、その事実が発覚する直前まで「専門家」を名乗る方たちは（主にYouTuberですかね）「短期金利は当分の間上がらない」と口をそろえて言っていました。

身近なところでも、利上げが実施される2日前にうちの会社に営業に来てくれた某金融機関の担当の方が「利上げはあり得ないです！」と自信満々に言っていましたしね。

そんなわけで当時、専門家の人たちの意見はあてにならないな〜とつくづく思ったわけですが（金利が上がると、それまでの意見を何事もなかったかのようにコロッと変えましたしね…）、情報を公開してくれるのはありがたいものの、一体どこまで彼らの言うことを信用したらいいかってホント見極めが難しいですよね。

また、今年に入ってからも米国株をめぐって専門家が見事に外しまくる出来事が起こりまして、それを信じて行動した人なんかは今頃、恨めしく思っているやろな～なんて思っている次第です。

さすがに上がり過ぎているため夏にかけて暴落するよ的な危機を煽る内容が多くの投資系YouTuberやいわゆる専門家の方たちから発信されたことですしね。

専門家たちも過去の事例や理論を並べてもっともらしく話すため、聞いた側は「確かにそうだな」と感じてしまいますからね。

ましてや株価が下がっている時にこんな話を聞いてしまったら「損する前に引き上げなきゃ！」って焦っちゃいますしね。

結局、それも専門家の意見とは裏腹に、米国経済は順調に推移していると同時に米国株も順調に上がり続け、蓋を開けてみると相変わらず最高値を更新し続けているわけですが（情報を信じて売ってしまった人はものすごく悔しいと思います…）、こんなことが起きる度に思うことは、投資に関しては欲張らずコツコツ積み立てをするのが一番やな、ということですね。

コツコツ積み立てをするということは、株式市場がどんな動きをしようと無視して買い続けていくということなんですが、このようにしておけば、大きく資産が増えることはないものの、逆に資産が減ることもなければ、普通に銀行に預金するよりもはるかに資産が増えるからです。
要するに「長期積立投資＝かなり金利が高い銀行預金」という感じですね。


🏠✅住宅ローンは対策も考えていく


投資の話にズレてしまったので話をもとに戻しますが、金利に関しては今後どのようになるかはたとえ専門家であっても確定に読めないと思った方が妥当なので、どうなってもいいようにいかなる選択をする場合でも、その欠点と欠点を補う対策を考えておくことが、何より大事ではないでしょうか。

■仮に変動金利を選ぶ場合
この場合、金利が安い分返済負担が小さくなるので、その浮いた分を貯金に回すこと。かつ、住宅ローン控除で返ってくる税金も貯金に回すこと。これによって、貯金を確実に増やし、「金利が上がった時は迷わず繰上げ返済するんだ！」というスタンスを持ち続けることが引き換え条件だと考えてください。

■次に、10年固定を選ぶ場合
この場合、変動に比べて金利が高い分返済負担が大きくなるので、多少貯金がしにくくなります。

とはいえ、10年後に金利が上がっている場合、変動金利のように返済額に上限がないので、返済負担額が急激に上がる可能性を秘めています。かつ、そのタイミングは子供たちにかかるお金も現在よりも格段に増えていることが予想されます。

ゆえに、この場合も厳しい中でも繰上げ返済のために貯金することを優先しつつ、住宅ローン控除の還付金は貯金していくこと。

あるいは借り換えという選択も視野に入れ、10年後も団信（生命保険）に加入出来るよう体調管理をしっかりと行っておくこと。
これが引き換え条件ではないでしょうか。

もっとも借り換えという選択は登記の抹消費用、繰上げ返済手数料、新たな住宅ローン借入諸経費、新たな抵当権設定費用など多額の経費がかかるため、かなり大きな金利差がない限りあまり現実的ではないんですけどね。


以上のことも踏まえた上で、住宅ローン選びを行っていただければ、と思います！
 

＊＊＊＊＊


SIMPLE NOTE 京都伏見スタジオでは、個別相談を受け付けております。
低コストでオシャレな注文住宅／デザイナーズ住宅を建てたい方は、ぜひコチラからお気軽にお問い合わせください🏠
▶SIMPLE NOTE伏見スタジオ 公式LINE