シンプルノート　京都伏見スタジオの竹原です🤓　
家づくりに役立つ情報をお届けします。


なにがあろうとも確実に貯金が出来るのであれば、あるいはそれなりにまとまった預貯金があるのであれば、頭金を入れずにローン控除が終わる13年後に繰り上げ返済を行い、返済期間を圧縮するのが最良の方法であると思いますが、如何せん、人生なにが起こるかわからないがゆえに、安易にこの作戦をオススメするわけにはいかないのが正直なところです。

病気や怪我・介護などで転職することになったり、仕事を辞めることになり思ったように貯金が出来なくなるかもしれないし、インフレに連動して給料が上がらないとなると、これもまた貯金に大いに影響を及ぼしますからね。

そんなわけで、個人的には入れられるまとまった資金があるのであれば入れていただき（自分たちの預貯金や贈与）、少しでも借入を減らした方がいいと考えているのですが、今後の金利の動向から考えても、少しでも借入を減らしておいた方が心理的にも安心ではないでしょうか。

少し緩くはなるとは思うものの、今後もインフレが継続するとなると、日銀としては当然金利を上げざるを得なくなるでしょうし、早ければ年内中に0.25％上がることも充分考えられる状況ですしね。

現在の変動金利の相場が0.7％あたりなので、下手をしたら変動金利なのに1％前後にまでなってきて、変動金利は当面上がらないという専門家の意見を信じて0.3％とか0.4％で借りている人に至っては、5年は返済額が変わらないにせよ、利息の割合が上がることによって、どんどん元本が減りにくくなっていきますからね。

また変動もさることながら、地方銀行がメインで取り扱う長期金利に連動する（正確には10年物国債です）10年固定の住宅ローンに関しても、あれよあれよという間に上がっていっているため、2、3ヶ月前の金利なんてあてにならない状況になっています。

つい数ヶ月前までは10年固定の金利は1％やら１.１％やらと言われていたのですが、今月は最安でも1.3％になったし、（長期金利に連動するなら1.5%前後が一般的です）今後の政局が減税の流れをとりそうなこともあって、ますます長期金利が上がるでしょうしね。
（減税→財政悪化懸念→日本の長期国債が売られる→長期金利が上がる）

そんなわけで、10年固定の住宅ローンにしても、年明けには現状よりも0.5％ほど上がっていてもおかしくない状況かと考えている次第です。


🏠✅適正な返済年数は？

インフレによって建築費が上がった上、金利まで上がるとなると、マイホームを購入するには返済年数を延ばすしか返済負担を軽減する方法はありませんが、住宅ローンの利息は複利によって計算されるため、期間が長くなればなるほど必然的に利息の負担が大きくなるというデメリットがあります。

仮に借入総が4,500万円で金利が（ずっと）1.5％だとして
返済期間が35年の場合
→毎月137,783円（ボーナスなし）
総支払利息12,868,860円

返済期間が40年の場合
→124,727円（ボーナスなし）
総支払利息14,868,960円

返済期間が45年の場合
→114,649円（ボーナスなし）
総支払利息16,919,460円

返済期間が50年の場合
→106,653円（ボーナスなし）
総支払利息18,991,800円

というふうに、返済負担は軽減されるも総支払利息がえげつないくらい膨らむということです。

その上、返済期間が長くなればなるほど、金利の動向がよりわかりにくくなるわけですしね。

ゆえに結論としては、安易に返済期間を長くすることで毎月の返済額の帳尻を合わせるのではなく、しっかりと家づくりにかける予算を見直すようにしていただければ、と思います。

難しいことかもしれませんが、4,500万円の予算で3,850万円で圧縮出来れば、先程の50年ローンの返済額で返済期間を40年にまで圧縮出来ることになるし、さら350万円ほど頭金を入れて借入額を3,500万円にすれば、返済期間を35年まで圧縮出来るので、予算と要望のバランスを図りながら、少しでもリスクが減らせるような資金計画をしていただければ、と思います。


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