住宅ローンの支払利息は、返済期間が長くなるほど大きくなっていきます。

例えば、3000万円を銀行から1％の金利で、全期間固定で借り入れする場合、35年返済にすれば、毎月の返済金額は84,685円となり、総返済額は35,567,804円となります。

一方で、30年返済にしてみると、毎月の返済は96,491円と先程より11,806円上がるものの、総返済額は34,736,908円となり、先程より830,896円減ります。

そんなこんなで、そもそも返済が可能だとしたら
35年返済でローンを組むよりも30年返済で組んだ方がいいんじゃないかと普通は思ってしまうのですが、
実はそうでもないのです。
今回はその理由についてお伝えしていきたいと思います。


✔︎11,806円の使い方

先程35年返済と30年返済では、毎月の差が11,806円あるとお伝えしましたが、このお金の運用方法によって、30年選ぶべきなのか35年を選ぶべきなのかが違ってきます。


・銀行に定期預金をする人
「貯金＝銀行」という選択肢しかない人は、出来るだけ返済を短くすべきです。
理由は、銀行の預金金利より住宅ローン金利の方が高いから。
銀行にお金を預けていても全くお金は増えないからです。

では、銀行の定期預金金利は0.002%なので、どれくらいお金が増えるのか試算してみますね。

（年間貯金）
11,806円×12ヶ月＝141,672円
（年間利息）
141,672円×0.00002＝約2.8円
かつ、ここから税金が約20％引かれるので、
2.8円×0.8=約2.3円

どうですか？全く増えないでしょ？

なので、無難に銀行にお金を預けるという選択肢しかないぐらいだったら、返済期間を短くして金利を圧縮した方がいいというわけです。


・積立投資を始めたいと思っている人
こう思っている人は、返済期間を35年に設定し、投資資金を捻出することをオススメします。

では、仮に先程の11,806円を35年間ずっと毎月（毎日）積み立てていき年平均2％ずつお金が増えていくとしたら、いったいどうなるでしょうか？

（1年目）
11,806円×12ヶ月×1.02=144,505円
（2年目）
（144,505円+11,806円×12ヶ月）
×1.02=291,900円
（3年目・・・）
という風に計算していってみると、35年後には預けたお金が2倍近くまで膨れ上がることになります。

つまり35年間の総投資額の
11,806円×12ヶ月×35年＝4,958,520円が
約992万円になっているということです。

もちろん、この場合も増えた分には、約20％税金を取られるので、これも考慮すると増えたお金はざっと396万円ぐらいですけどね。

そんなこんなで、個人的には無理に返済を短くするよりも、余力をつくり、その資金を積立投資に回した方がいいと思っています。

人生100年時代になると考えると、私たちの世代は35年後も当たり前のように仕事をしてそうですし、住宅ローンにはもしもの時に備えて、掛け捨ての生命保険だって含まれていますからね。

ということで、家づくりをする時には、積立投資をする余力を残した上で、返済額を決めてもらえたらと思います。



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