皆様、こんにちは。株式会社あかつき不動産です。

物価が上がった、金利がどうなるか分からない――そんなニュースを見るたびに、「もし住宅ローンを組んだら、毎月いくら払っていくことになるんだろう…」と不安なお声をいただくことが増えています。特に、今賃貸にお住まいの子育て世代の方からは、「月々の返済額が一番こわいです」という率直なお話をよくお聞きします。

同じ10万円でも、「賃貸家賃」と「住宅ローン」ではお金の行き先が違います

普段のご相談では、まず「今のお家賃」をお聞きするところから始めることが多いです。例えば、仮に月々の家賃が10万円だとします。この場合、1年間で支払っている金額は、

• 10万円 × 12カ月 ＝ 120万円

になります。では、この状態が続いたとき、

• 5年間で 120万円 × 5年 ＝ 600万円
• 10年間で 120万円 × 10年 ＝ 1,200万円

という金額を、ずっと家賃として支払い続けていることになります。

ここで一つだけ、お伝えしておきたいポイントがあります。それは、この600万円や1,200万円は、「何年払っても、自分の資産としては残らないお金」だということです。もちろん、賃貸には「いつでも引っ越しやすい」「まとまった初期費用が少なくて済む」といった良さもあります。ただ、長い期間で見ると、かなり大きな金額を「残らない支出」として払い続けているのも事実です。

一方で、同じような金額を毎月住宅ローンの返済に充てた場合、そのお金は少しずつ「ご自身の家という資産」を手に入れていくための支出になります。月々10万円という数字そのものは似ていても、

• 賃貸家賃：払っても、自分の資産としては残らないお金
• 住宅ローン：払うことで、自分の名義の不動産が少しずつ増えていくお金

という大きな違いがあります。

だからこそ私たちは、ご相談の場でよく、「同じ10万円を払うなら、“人の家のローン”ではなく、“ご自身の家のローン”にしていく選択肢もありますよ」というお話をしています。賃貸が悪いということではなく、「お金の行き先」と「将来手元に残るもの」が、これだけ違うという事実だけは、一度立ち止まって知っておいていただきたいのです。

金利ニュースに振り回されすぎず、「今の家賃」を物差しに考える

「金利が上がるって聞くから、今ローンを組んで大丈夫なのか不安で…」という声もよく伺います。もちろん、金利の動きは大事な要素です。ただ、金利がこの先どう動くかを完璧に予測することは、正直誰にもできません。

そこで当社では、細かい金利の予測よりも、まずは「今のお家賃」を物差しにして、

• 今と同じくらいの支払いなら、暮らしの感覚はどうか
• 今より少し上がるとしたら、「＋いくらまでなら無理なくやっていけそうか」

といったことを、一緒にゆっくり整理していくことを大切にしています。

例えば、

• 「今の家賃くらいなら、正直そこまでキツくはないです」
• 「あと1～2万円くらいなら、外食を少し減らしたりして調整できるかもしれません」

といったお話が出てくれば、「今の生活のどこまでなら許容できるか」が少しずつ見えてきます。そこから、「今のお家賃」や「＋数万円」程度のラインの中で、無理なく払っていける返済額を一緒に探していきます。

「金利が上がるのがこわい…」と止まってしまう前に、“余裕を残す計画”を

金利が上がるかもしれないという不安から、「だったら何もしない方が安全かな」と、ずっと賃貸のまま年月だけが過ぎていくケースも少なくありません。しかしそのあいだも、毎月の家賃は変わらず出ていき、資産としては何も残らない状態が続いていることになります。

私たちが大切にしているのは、「金利がどう動っても、暮らしが苦しくなりすぎないラインで返済計画を立てておく」という考え方です。具体的には、

• ボーナス払いに頼りすぎず、毎月の返済だけで成り立つ計画を基本にする
• 「これがギリギリの上限」というところまで借りず、少しゆとりのある物件価格・返済額を選ぶ
• 将来、お子さまの教育費が増える時期のことも、あらかじめ一緒にイメージしておく

といった形で、「上がるかもしれない金利」よりも、「上がっても慌てなくて済む暮らし方」に目を向けて計画を考えていきます。

そのうえで、同じような金額を「賃貸家賃」として払い続けるのか、「ご自身の資産をつくるお金」として使っていくのか――ここを一度比べてみることが、これからの暮らしを考えるうえで大切だと感じています。

実際のご相談では、「今のお家賃」で一緒に5年・10年を計算しています

今回のニュースでは、分かりやすさのために「月10万円」という例を出しましたが、実際のご相談では、皆様それぞれの「今のお家賃」の金額を使って、

• 1年でどのくらい支払っているか
• 5年・10年で見たときに、合計いくらになるか

を一緒に数字にしてみることが多いです。その数字を見て、

「思ったより払ってるんですね…」「この金額が残らないと思うと、たしかに一度考えたいですね」

と、ご自身でも実感される方がたくさんいらっしゃいます。

「だから今すぐ買いましょう」という話ではなく、まずは「今の家賃で、どのくらいの金額をどんな目的に使っていきたいか」を一緒に整理してみませんか。

・今は賃貸に住んでいるけれど、このままで良いのか一度考えたい
・金利や物価のニュースを見ると不安になるけれど、何から考えればいいか分からない
・「うちの場合、どれくらいの返済額なら無理がないのか」だけでも知っておきたい

そんな段階のご相談で大丈夫です。「買う・買わない」を決める前のタイミングでも、今のお家賃やこれからの暮らし方を一緒に眺めながら、「残らない支出」と「資産になる支出」のバランスを考えていければと思っています。

伏見区を中心に、ご家族それぞれのペースに合った住宅ローンの考え方を、一緒に整理していきます。「そろそろ家のことをちゃんと考えてみたいな」と感じられたときは、どうぞお気軽に株式会社あかつき不動産へご相談ください。